Je bent hier: Home > Leningen > Hypothecaire lening of woonkrediet

Hypothecaire lening of woonkrediet

Ga je een huis kopen of bouwen? Wil je investeren in vastgoed? Dan is de kans groot dat je hiervoor wilt lenen. Een woonkrediet is dan de oplossing. Om zulke lening te kunnen bekomen moet je een waarborg geven aan de bank, dit wordt geregeld met een hypotheek. De hypotheek geeft het recht aan de bank om jouw woning te verkopen als je er niet in slaagt om de lening af te lossen. Doordat de bank over deze zekerheid beschikt is een hypotheek veel goedkoper dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Aangezien het over grote bedragen gaat, is een hypotheek een langlopende lening. Hypothecaire leningen met een looptijd van 20 of 30 jaar zijn geen uitzondering bij vastgoed!

Omdat de overheid het bezit van een woning stimuleert, is een hypothecaire lening fiscaal zeer aantrekkelijk. Vanaf een looptijd van 10 jaar is een hypotheek aftrekbaar van de belastingen.

Hoeveel kan ik lenen?

Met een hypotheek simulatie kan je te weten komen hoeveel je maandelijks zou moeten afbetalen om een bepaald bedrag te lenen.

Om je leencapaciteit te bepalen wordt in de eerste plaats naar je inkomen gekeken: je beroepsinkomsten en eventuele andere inkomsten zoals huurinkomsten of rente en dividenden. Daarnaast worden je uitgaven bestudeerd: hoeveel bedragen je maandelijkse kosten en zijn er eventueel nog andere leningen die je moet aflossen? Tenslotte wordt ook de waarde van het pand dat je wil kopen vergeleken met het bedrag dat je wil lenen. Wil je slechts 50% van de totale waarde lenen, dan zal deze lening veel sneller toegekend worden dan wanneer je meer dan 90% wil lenen.

Elke bank zal andere voorwaarden hanteren om je leencapaciteit vast te leggen. Er bestaan wel enkele eenvoudige vuistregels. Een eerste vuistregel zegt dat je maximaal 30 tot 40% van je inkomen kan gebruiken om een lening af te lossen. Heb je een maandelijks gezinsinkomen van 3000 euro, dan zou je 1000 tot 1200 euro kunnen gebruiken voor de aflossingen. Een andere vuistregel zegt dat je minstens 1000 tot 1500 euro per maand moet overhouden om je gewone uitgaven te dekken. Met een gezinsinkomen van 3000 euro zou je dit geval makkelijk 1500 euro per maand aan een woonkrediet kunnen aflossen.

Eigen inbreng meestal noodzakelijk

Bij een woonkrediet komen vele kosten kijken. Koop je een huis? Dan moet je langs de notaris gaan om een akte te ondertekenen. De kosten hiervan zijn voor de koper. Je betaalt ook registratierechten. Deze bedragen 10% van de koopwoning of de bouwgrond (bij nieuwbouw). De notariskosten en registratierechten moet je zelf kunnen financieren. Bij een aankoop van een woning van 300 000 euro moet je al snel rekening houden met 30 tot 40 000 euro aan kosten.

Vroeger was daarmee de kous vaak af. Het totale bedrag van de woning kon vaak geleend worden bij de bank. Maar na de financiële crisis zijn er nog maar weinig banken te vinden die tot 100% van het kredietbedrag willen lenen. De meeste banken vragen nu dat je pakweg 20% van het aankoopbedrag met jouw eigen spaarcenten kan financieren. In het geval van een aankoop van een woning van 300 000 euro moet je dus ook nog eens 60 000 euro van jouw spaargeld op tafel kunnen leggen. Samen met de notaris-en registratierechten moet je dus al op een berg spaargeld zitten van maar liefst 100 000 euro.

Vergelijk de verschillende formules

Er zijn enorm veel mogelijkheden om een woonkrediet af te sluiten.

Een aantal voorbeelden:

  • een hypothecaire lening 10/5/+2/-4 op 25 jaar met een basis rente van 4.75%, dit wil zeggen dat de rente 10 jaar vast is, met een herziening om de 5 jaar en een beperking van de rentestijging tot 2% en een rentedaling tot 4%
  • een hypothecaire lening 1/1/+3/-3 op 20 jaar met een basis rente van 5.25%, dit wil zeggen dat de rentevoet jaarlijks herzienbaar is met een beperking tot een stijging van 3% en een daling van 3%
  • een hypothecaire lening 15/5/+2/onbeperkt op 30 jaar met een basis rente van 7%, dit wil zeggen dat de rente na 15 jaar om de 5 jaar herzienbaar is met een beperking tot een stijging van de rente tot 2% en een onbeperkte rentedaling

Volg de rente op en vergelijk!

Vooraleer je naar de bank stapt is het nuttig om de actuele rentevoeten te raadplegen. Bij het eerste bezoek aan de bank krijg je doorgaans een standaard tarief dat nog wat te duur is. Met deze offerte ga je best langs bij een andere bank, die vast en zeker onder het aangeboden rentepercentage zal gaan. Dit kan je enkele keren herhalen tot geen enkele bank nog lager wil gaan. In dat geval heb je jouw bodemtarief gevonden. Een andere mogelijkheid is ten rade gaan bij hypotheek.winkel die voor je verschillende tarieven zal opvragen.

Vraag ook of de banken rentekortingen toestaan als je andere producten bij hen afneemt. Een zichtrekening openen en jouw loon hierop laten storten, een brandverzekering voor jouw woning, pensioensparen, schuldsaldoverzekering,... Vergelijk ook de prijzen van deze producten tussen de banken onderling. Soms wordt een mooie rentekorting aangeboden maar wordt deze korting volledig terugverdiend door deze andere producten duurder te verkopen.

Uiteraard is ook de keuze voor een vaste of variabele rente erg belangrijk!

Herfinanciering woonkrediet

Als de rente fors gedaald is tegenover wat er in je contract is vastgelegd, dan kan het interessant zijn om je hypothecair krediet te herfinancieren. Je lost dan als het ware de huidige lening volledig af door een nieuwe lening aan te gaan tegen een goedkopere rentevoet. Doe je dit bij je huidige bank, dan mag deze slechts 50% van de kosten aanrekenen van wat ze voor een nieuwe lening vragen. Voor een nieuwe lening mogen de dossierkosten slechts 500 euro bedragen, dus voor een herfinanciering zal dit 250 euro kosten.

Naast de dossierkosten rekent de bank ook een wederbeleggingsvergoeding aan. Dit is een kost die je moet betalen omdat de bank een deel van zijn winst in rook ziet opgaan. De wederbeleggingsvergoeding mag maximaal drie maanden intrest bedragen van je oude lening.

Indien je de nieuwe lening bij een andere bank zou afsluiten, dan komen er nog kosten bij kijken. Je moet dan langs de notaris om de oude hypotheek uit te schrijven en een nieuwe hypotheek in te schrijven. Zoals je weet lopen de notariskosten steeds erg hoog op. Voor een herfinanciering van 100 000 euro zal de notariskost al gauw 4400 à 4600 euro bedragen. Je moet dan ook afwegen of een nog goedkopere rentevoet bij een andere bank op het einde van de rit wel opweegt tegen een iets duurdere rentevoet van je eigen bank.

De Vlaamse Woonlening

De Vlaamse woonlening is een initiatief van de VMSW (Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen). Deze lening maakt het voor mensen met een beperkt inkomen mogelijk om toch een eigen huis of appartement aan te kopen. De rentevoet van deze lening ligt een stuk lager dan wat je op de reguliere markt zal vinden. Maar om van dit voordeel te kunnen genieten moet je echter wel voldoen aan een aantal voorwaarden. Je maandelijks inkomen moet binnen een bepaalde grens vallen, je mag geen andere woningen of gronden bezitten en de lening moet volledig afgelost zijn voor je 70 jaar zal worden.

Maak gebruik van de opschortende voorwaarde

Het kan zijn dat je aanvraag voor een hypothecaire lening afgewezen wordt. Als je een huis koopt laat dan in het verkoopcompromis altijd een opschortende voorwaarde openemen met betrekking tot het verkrijgen van een hypothecaire lening. In dat geval zal de verkoop geacht worden niet plaatsgevonden te hebben en ben je niet gebonden en kan je nog steeds alle kanten uit.

Simulatie Hypothecaire lening

Je kan ook makkelijk online hypothecaire leningen simuleren. Via Kredietpartner kan je snel een offerte krijgen. Via hypotheek.winkel worden dan weer meteen tarieven vergeleken van een aantal banken.


Gratis nieuwsbrief

Vul uw e-mail adres in
om onze nieuwsbrief te ontvangen:
E-mail adres: