Je bent hier: Home > Leningen > Hypothecaire lening of woonkrediet > Rente: vast of variabel?
Let op: geld lenen kost ook geld.
Een moeilijke keuze bij het aangaan van een hypothecair krediet is de keuze voor een vaste of variabele rentevoet. Beiden hebben voordelen en nadelen.
Bij een vaste rentevoet blijft de rente gedurende de hele looptijd van het krediet constant. Zo heb je absolute zekerheid over het bedrag dat je maandelijks moet betalen. Als de rente laag staat is het geen slecht idee om te kiezen voor een vaste rentevoet. Zo kan je de lage rentevoeten 'vastklikken' voor een periode van 20 tot zelfs 30 jaren.
In het andere geval, wanneer de rentevoeten dalen na het ondertekenen van de overeenkomst, kan je jammer genoeg niet profiteren van de lagere marktrente. Je zou het krediet kunnen stopzetten en herfinancieren, maar in dat geval moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen en zijn er uiteraard opnieuw notariskosten te betalen.
Een variabele rentevoet wijzigt op vastgelegde tijdstippen en volgt zo steeds de marktrente. Om de nieuwe rentevoet te berekenen wordt er gebruik gemaakt van een zogenaamde referentie-index, die de schommelingen van de marktrente weergeeft.
De rente op je woonkrediet wordt dus aangepast naargelang de formule die je gekozen hebt. Sommige woonkredieten hebben een jaarlijks aanpasbare rente en dan is het steeds uitkijken of je daarna maandelijks meer of net minder zal moeten aflossen. Start je met een lening aan 2,5% variabel, dan zal deze rente in het eerste jaar bijvoorbeeld met +1 of -1% kunnen wijzigen, in het tweede jaar met +2 tot -2% en in het derde jaar met +3 tot -3%. De rente kan echter nooit negatief worden en er is voor jou een veiligheid ingebouwd: de oorspronkelijke rentevoet kan maximaal verdubbelen.
De rentevoet kan dus stijgen tijdens het contract, maar wettelijk gezien kan deze maximaal verdubbelen. De rente kan evenzeer nog dalen tijdens het contract. Het maandelijks terug te betalen bedrag kan dus stijgen of dalen. Een lager bedrag om af te lossen is uiteraard altijd goed meegenomen. Maar een hogere aflossing kan soms voor problemen zorgen. Je hebt dus nooit zekerheid over het bedrag dat je volgend jaar elke maand zal moeten ophoesten, wat vooruit plannen moeilijker maakt.
Bij de start van de overeenkomst krijg je wel een zicht op wat de maximale stijging van de rentevoet kan zijn. Je weet dus op voorhand wel hoe groot het maximale bedrag is dat je maandelijks zal moeten afbetalen. Als dit maximumbedrag niet past in jouw (toekomstig) budget, dan kies je beter voor een andere formule.
Een variabele rentevoet is natuurlijk erg interessant als de rentevoeten hoog staan. Op die manier kan je tijdens de looptijd van het krediet genieten van de daling van de rentevoeten. Helaas is het wel niet mogelijk om de top en bodem van de marktrente te voorspellen. Een hoge rente kan helaas nog steeds hoger gaan.
De keuze tussen een vaste en variabele rentevoet is altijd een moeilijke evenwichtsoefening en hangt van jouw persoonlijke situatie af. Heb je bijvoorbeeld zicht op loonsverhogingen in de toekomst (bv. binnen 5 jaren zal je per maand 250 euro extra verdienen omwille van anciënniteit), dan zal een variabele rente je minder snel de das kunnen omdoen.
Vergelijk dus goed de variabele en vaste rentevoet door middel van een hypotheek simulatie. Staat de vaste rentevoet op 4% en de variabele op 2,5%, dan weet je dat je bij de start van de lening maandelijks flink wat minder zal aflossen door te kiezen voor de variabele optie. Maar de rentevoet kan doorheen de looptijd van het krediet wel stijgen naar 5%, toch een volle procent hoger dan de vaste rentevoet die je nu kan vastklikken.
Wie zekerheid wil over het bedrag dat maandelijks moet afgelost worden, maar toch wil kiezen voor een variabele rentevoet, kan een accordeonlening overwegen. Bij deze lening wordt het bedrag van de maandaflossing niet aangepast, maar wordt wel de looptijd verlengd als de rente de hoogte in gaat.
Leer succesvol beleggen zonder dat het veel tijd kost. Reserveer jouw boek »
